Кабинет

Банковская тайна при уступке права требования

В процессе передачи права требования другому лицу, банк естественно вынужден передавать и соответствующую информацию по задолженности. Тот же договор с должником, например. Сразу возникают вопросы, а не нарушаются при этом банком требования банковской тайны. Для того чтобы получить ответил на этот вопрос необходимо прочитать следующую статью.

Закон Украины о банках и банковской деятельности дает такое определение банковской тайны: Информация о деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту, является банковской тайной.

Таким образом, законодатель определяет две существенные признаки, характеризующие определенную информацию именно как банковскую тайну:

1. Она касается деятельности и финансового состояния клиента.

2. Разглашение этой информации может нанести материальный ущерб.

Далее приводится перечень сведений, составляющих банковскую тайну. Этот перечень не является исключительным, но дает возможность четко определить — на что именно законодатель смотрит как на банковскую тайну. После ознакомления с перечнем становится очевидным, что это инсайдерская информация, которая по своей природе уже является конфиденциальной, то есть не является легкодоступной для лиц, которые обычно имеют дело с таким видом информации.

Что касается нашей ситуации, то в силу ст. 517 ГКУ первоначальный кредитор должен передать новому кредитору документы, удостоверяющие права, и информацию, которая является важной для их осуществления. Но учитывая банковскую тайну необходимо определить какую именно информацию в принципе может передать банк новому кредитору, чтобы выполнить требования одного закона и не нарушить требования другого.

Для этого необходимо определить границы ответственности банка при уступке права требования. Это положение определено в законе, согласно которому банк отвечает лишь за действительность требования к должнику, но не отвечает за выполнение этого требования должником (ст. 1080 ГКУ). Таким образом, мы имеем два вида информации, которая может быть передана при уступке права требования:

1. Информация (документы) о действительности требования;

2. Информация о способности должника исполнить это требование.

Например, информация о том, что кредитный договор является действительным, что заем не погашен, что банк не лишен права требования, банк имеет право на удовлетворение своих требований за счет обеспечения, является информацией, которая подтверждает право требования, и банк обязан ее раскрыть.

А информация об имеющихся средства у должника, о том, что имущество является обеспечением еще по ряду займов, должник находится в состоянии реорганизации, директор должника проворовался — уже информация о способности должника исполнить требование. Такая информация является инсайдерской, и банк не имеет права ее раскрывать.

Но допустим, что любая информация о должнике является банковской тайной и ее передача банком будет означать нарушение закона. В этом случае банк не сможет отступать право требования в принципе, поскольку банк не сможет передать новому кредитору информацию о действительности требования. Но такое ограничение банковской деятельности является яростно неправомерным, поскольку ограничивает правоспособность банка как юридического лица. Даже несмотря на особый статус банка как финансового учреждения, банк не может быть ограничен в правах предоставленных банку в силу статуса юридического лица.

Таким образом, при уступке права требования и передачи информации, которая касается действительности права требования банк в коем случае не нарушает банковской тайны в отношении должника, поскольку не нарушается ни одна из существенных признаков:

1. Эта информация не касается деятельности и финансового состояния должника;

2. Разглашение этой информации не наносит никакого вреда должнику, так как объем обязательств у должника не увеличивается и он не несет никаких дополнительных затрат кроме тех, которые уже предусмотрены в кредитном договоре.

Исходя из сказанного, банк имеет право передавать информацию при уступке права требования, с учетом определенных условий приведенных выше.